信用卡相关名词解释

信用卡:英文名字为Credit Card

是一种消费支付工具,也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。「信用卡」由金融机构所发行,发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度,因此也代表个人的信用凭证。使用信用卡之好处如下:
——不必携带大量现金,避免出门携带大量现金的风险
——拥有『先消费、后付款』的好处
——可利用其「循环信用」功能,延后部份款项之支付,弹性理财
——对个人信用及身份之肯定
——全球普遍通行之支付工具:目前全球已有超过 200 个以上的国家或地区,1300 万以上的特约商店接受信用卡,万一您需要现金,在全球各地也有 16 万台以上的提款机可接受信用卡提领现金
——理财工具:使用信用卡,可在每月的对帐单中得知个人的消费记录,而且每一笔刷卡消费都有签帐单可以留存对帐,收支清楚明了

商务卡、公司卡 (Corporate Card)

专为公务使用而设计的信用卡,是由公司向银行提出申请,以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后,帐单由公司直接缴付,可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐,省掉许多麻烦,或更进一步争取数量折扣。

附卡 (Supplementary Card)

信用卡主卡之持卡人可为亲友申请附卡,如缺乏经济能力之学生和家庭主妇等。附卡和主卡共享一张信用卡之信用额度,帐款会出现在同一张对帐单上。此外,主卡及附卡之权利义务基本上是相同的,但如主卡一挂失,附卡将不能使用,附卡挂失则不会影响主卡。

签帐卡 (Charge Card)

签帐卡并非信用卡,这种消费支付工具与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面,签帐卡在消费限额上较有弹性,使用者少有刷爆之危险,是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短,亦有可能被拒。现今市场上,签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征,拥有极高消费能力,其发卡之审核标准亦较严格,如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面,签帐卡必须于缴款期限内,全数缴清,不能像信用卡般,使用循环信用来延后部份款项之付款。

认同卡 (Affinity Card)

认同卡之功能基本上和信用卡是一样的,但认同卡是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关所联合发行的,具有公益之功能,消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡,而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构,如学校认同卡等等。

联名卡 (Co-Branded Card)

联名卡之功能和信用卡一样,和认同卡不同的是,联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的,以某一特定族群为对象,较具商业导向,且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能。

信用 (Credit)

信用卡的「信用」二字实际上是有实质意义的。首先,您必须有良好的信用记录,银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录,都将成为日后银行评估您信用等级的重要参考。尤其现在从事消费金融业务的银行,都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录,未来在向银行申办其它种类的借贷时,将可能享受较佳的优惠或较简便的手续。

信用额度 (Dredit Line, Credit Limit)

信用额度是一种消费额度,也就是所谓的循环信用额度。当您向银行申请信用卡时,银行会依据您个人的财务能力、信用记录等资料,为您设定信用额度。在此额度内,您可刷卡消费,并享有循环信用的付款便利。一般来说,金卡之信用额度会比普通卡要高。

可用信用额度 (Available Credit Line, Available Credit Limit)

您可运用的信用额度,是指在两次付款期间内,您的信用卡正、附卡相加的最高消费限额。例如:您原本信用额度为 10 万元,而您的正、附卡已累积消费 6 万元,那么您剩余可运用的信用额度还有 4 万元。

循环信用

循环信用是一种十分方便的短期贷款工具,当您无法一次付清帐单上的金额时,并可以利用此功能,自行决定偿还的金额与时间,不需提供任何抵押品,并可随时结清。循环信用可让您暂时不必清偿全部帐款,但每个月须至少缴付月结单上所列之「最低应缴金额」。由于循环信用是一种短期贷款,有别于一般贷款的年息计算法,是采按日计息(依各银行规定而不同),当您决定使用循环信用分期付款时,未偿还的消费金额(包括预借现金)即开始计算利息。计算基准是您未缴清的金额,计算基期则依各银行规定而不同,有依银行垫缴日、帐单结帐日或帐单缴款截止日等。

每月最低应缴金额

月结单上所列之「最低应缴金额」,包括:
1、信用额度内各信用卡帐户下之全部消费帐款(包括当期及以往各期未偿还之金额)及预借现金未偿还金额合计的2%(依各银行规定而有不同)
2、循环信用利息、逾期手续费及其它费用(如年费、预借现金手续费等)
3、超过信用额度部份之帐款(包括消费帐款、预借现金、当期贷款月付金等)
上述 3 项金额之总和,即为您每月的「最低应缴金额」

预借现金 (Cash Advance)

当您在国内外临时需要现金时,可利用信用卡「预借现金」。一般来说,可预借现金的额度为信用额度之三分之一至全额,与签帐总额合计之总额,不得超过您的信用额度,而部份银行并有限制每日预借现金之金额。在限定额度之内无需任何担保,即可快速取得现金。办理方式如下:
——可向全球发行 VISA/MasterCard 的指定银行或五星级饭店柜台洽询办理
——至自动柜员机 (ATM) 提领:至贴有 PLUS 标帜 (VISA 卡适用) 或 Cirrus 标帜 (MasterCard 适用) 自动柜员机 (ATM) 提领现金,您只需依照自动柜员机使用步骤,放入信用卡并输入个人密码 (PIN,即 PERSONAL IDENTIFICATION NUMBER) 及预借现金金额,即可取得现金。您的预借现金密码将由发卡行发给
预借现金之手续费用依各发卡行规定而不同,一般为每次预借现金总额之3.5%或某一最低金额,如您使用电话预借现金,则需另负担汇款手续费。预借现金利息之计算方式由预借现金拨款当日起,以预借总额按每日利息0.0547%逐日计算,直到银行收到全数款项为止。

信用卡余额代偿 (Balance Transfer)

对于常使用信用卡循环额度的消费者,即可将帐单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款;每当消费者动用到信用卡循环额度时,都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准,消费者至少可以节省约30%的利息支出。
除节省利息支出外,一般来说,信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠:
——提供全新的信用卡消费能力:消费者一旦将高利率的循环信用金额,集中至利息较低的信用卡转贷金帐户,等于是提升了消费能力,可再享受刷卡消费的乐趣
——降低资金调度成本:理财不外存钱、用钱和借钱三个方向;信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式,获取成本优惠的资金
——整合帐务支出管理纪录:消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额,集中至一笔整合帐款,免除管理多张信用卡帐款之不便,以节省理财时间,并方便管理多重帐户

签帐单

持卡人于特约商店刷卡消费,特约商店会于取得授权后,印出一式二联之签帐单请持卡人签名,其中一联由特约商店保存用以向收单行请款,另一联由持卡人保存。为安全起见,持卡人不可于空白之签帐单或未写明签帐总金额之签帐单上签名。

月结单、对帐单 (Monthly Statement)

发卡银行会于每月将刷卡明细印成对帐单,寄给持卡人,并载明消费金额及缴款期限。持卡人应先仔细核对对帐单和保留之签帐单是否相符,若有出入,可通知银行并暂停缴纳该笔费用。若银行于调阅签单后发现是持卡人自己忘记,将会酌收调阅签单的手续费。持卡人并可善用对帐单来理财,记录消费情况。若地址有变更,别忘了尽速通知发卡行,更改帐单地址,以免收不到帐单而产生延误付款的利息支出,影响权益。

刷卡手续费

特约商店接受客户刷卡后,需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。有些厂商为节省成本,会要求持卡人另外支付手续费,因为刷卡就必需开立发票,使商店无法逃税。持卡人应事先问清楚商店所标示之价钱是否可接受刷卡。

授权 (Authorization)
一般来说,持卡人于特约商店刷卡后,商店会透过刷卡机将持卡人信用卡资料送到其收单银行,以确认此笔交易是否可接受,收单行会再透过授权系统向持卡人之发卡银行询问,发卡银行将于检查卡号和信用额度没问题后,回一个代表同意的「授权码」给收单银行,记录在签帐单上。事后,商店即可凭有签名、卡号及发卡行授权之签帐单向收单行请款。某些没有电子刷卡机之商店会用人工方式,打电话至收单行,以口头告知卡号等资料,然后取得授权。

刷卡被拒

此情况会发生在持卡人帐单逾期未缴、超过信用额度、或异常交易等。银行通常会在信用额度内再预设一额度限制,用来预防卡片被冒用或假交易等。若消费金额突增,或购买变现性高之高价产品(如金饰),银行通常会要求于电话上和持卡人做确认。此外,信用卡消磁、磨损或信用卡网络故障也会导致交易无法完成。持卡人最好多准备一张信用卡,减少发生机率。

卡片受损、消磁

信用卡背面之磁条记载持卡人之卡号和检查码,银行透过刷卡机读取这些资料,以判别这笔交易是否可成功授权。若持卡人不小心折到或接近磁性物质,刷卡机将无法读取磁条内容。此时可能需要请特约商店以人工授权方式致电到收单银行,取得授权,或换另一张正常之信用卡使用。

积点回馈 (Reward Program)

这是发卡银行为鼓励持卡人消费所推出之刷卡回馈活动,基本上是以刷卡金额之某固定比例折换点数(如25元或30元换一点),累积后可用以兑换免费赠品。也有银行推出现金红利,由刷卡金额中提拨千分之二或百分之一不等的比例来扣抵消费额。

特约商店折扣优惠 (Merchant Discount)

动作较积极之发卡银行会和某些特约商店签约,要求这些店家提供额外的优惠给该银行之持卡人,如提供折扣或满额送赠品等,以作为该行持卡人专属之会员权益。持卡人可透过会员刊物或帐单得知最新之优惠活动讯息。

失卡零风险

某些银行提供「失卡零风险」的服务。万一您不慎遗失信用卡,只要立即通知发卡银行办理挂失,并完成所需相关手续,所有遗失后被冒用的损失由银行负担,并尽速补发新卡。有些银行则仅提供承担挂失前24小时内之风险。另有一些银行则要求持卡人负担定额之「自负额」,超出部份由银行负担。

发卡银行 (Issuing Bank)

为核发信用卡给消费者之银行。消费者向发卡银行申请信用卡,发卡银行根据申请者的收入及还债能力,核发信用卡及信用额度。发卡银行并可依据持卡人的信用额度,授权特约商店完成或拒绝该笔交易;发卡银行将每日与收单银行交换及清算帐务,每月月底与持卡人结算当月消费。优良之发卡银行并会积极举办各种会员专属的活动、特价优惠、异业结盟、邮购及保险等等,以提供持卡人更多权益。

收单银行 (Acquiring Bank)

服务对象为特约商店,收单银行向商店推广接受信用卡为付款工具,但收单银行会先在严格审核商店信用的优劣之后,再与商店签约成为特约商店,并提供信用卡单据兑现服务及收取手续费。相关业务包括提供特约商店POS终端机、电子清算系统EDC及必要的黑名单,并授权特约商店检查信用卡之真伪及有效日。一切步骤完成,特约商店取得持卡人正确签名并完成交易后,即可持信用卡单据向收单银行申请兑现。

自动柜员机转帐付款 (ATM)

如您的发卡行提供此功能,您即可持各银行金融卡至具跨行转帐功能之自动提款机转帐缴款。您仅需依发卡行帐单上之指示,输入所需信息 (如银行代号,卡号或帐号及金额)。部份银行并会为您负担转帐手续费。

直接转帐付款

若您在发卡行之指定银行设有活期存款帐户,即可向发卡行填写「直接转帐付款授权书」,银行将于缴款截止日凌晨零时至您的指定帐户转帐。您应于缴款截止日前一日,将款项存入您的指定转帐帐户,以免扣款不成功。扣帐日如遇例假日,则顺延至下一工作日扣帐(邮局除外)。

全行代理收款

您可利用信用卡帐单上所附之「全行代理收款申请书」至指定行库或邮局缴款。

金融卡 (ATM Card)

金融卡是方便消费者透过自动柜员机由其银行存款帐户中提款,免除在原开户分行银行柜台提款之麻烦。由于金融卡是提领消费者帐户内的钱,与银行无借贷关系,所以不像信用卡需要受到申请资格的限制。